אנו כבני אדם נבדלים זה מזה בתחומים רבים. בגיל, במצב בריאותי, במקום מגורים ובעוד תחומים רבים ומגוונים.
כך גם הדירות שברשותנו והרכבים שבבעלותנו. אפילו היעדים אליהם אנו נוסעים בחו"ל שונים אחד מהשני.
האם השוני והבידול בין אדם לאדם, מתבטאים גם במחירן של פוליסות הביטוח לסוגיהן? שאלה יפה וחשובה, אתם עומדים לגלות את התשובה.
מה זה תמחור דיפרנציאלי?
משמעות המילה דיפרנציאלי היא לא אחיד. בעולם הביטוח משמעות התמחור הדיפרנציאלי היא שאין מחיר אחיד לכל מבוטח פוטנציאלי אלא מבצעים התאמה לכל לקוח על פי מאפייניו או לחלופין על פי מאפיינים של רכבו או דירתו. התמחור הדיפרנציאלי יאופיין בחלוקה של המבוטחים לתת קבוצות על פי רמות סיכון שונות. רמות הסיכון מייצגות למעשה את גודל הסיכוי לתביעה של הפוליסה על ידי המבוטח.
מה זה תמחור קבוע?
תמחור קבוע כשמו כן הוא. והוא הפוך לחלוטין מהתמחור הדפרנציאלי. המשמעות של תמחור קבוע היא שאין כל חשיבות למאפייני המבוטח. ישנו מחיר אחד ויחיד לכלל הלקוחות הפוטנציאלים של חברת הביטוח.
בתחום הבריאות
בישראל כל אזרח זכאי לביטוח בריאות ממלכתי שמסופק לרוב על ידי קופות החולים וממומן על ידי המדינה בעזרת דמי ביטוח בריאות שמשולמים למוסד לביטוח לאומי על ידי האזרחים. אזרחים רבים לא מסתפקים בביטוח ההממלכתי ומשלמים על שירותי בריאות נוספים (שב"ן), שמרחיבים את כלל כיסויי הבריאות שעומדים לזכותם. התיערוף של השב"ן הינו תעריף בעל מאפיין דיפרנציאלי יחיד של גיל. בנוסף לכל, מציעות חברות הביטוח השונות ביטוח בריאות פרטי אשר מרחיב אז הכיסויים המוצעים בשב"ן ותמחורו דיפרנציאלי לחלוטין. בשל חפיפה בכיסויים של השב"ן והביטוח הפרטי, יותר ממומלץ לבצע בדיקה הנוגעת לתכולת התיק הביטוחי באתר הר הביטוח, זאת על מנת להמנע מכפל ביטוחי.
ביטוח רכב
בעבר תחום ביטוחי הרכב אופיין בתיערוף קבוע לכל פוליסה. בשנים האחרונות החלה כניסה משמעותית של התיערוף הדיפרנציאלי בתחום זה. כיום מציעות חברות הביטוח, פוליסות בתעריפים מותאמים על פי מאפייני הנהג כמו קבוצת גיל, מין, היסטוריית תאונות ואף על פי מאפייני הרכב כמו דגם, שנת ייצור ועוד. הדיפרנציאליות באה לידי ביטוי בעיקר בסעיפים מרכזיים כמו ביטוח חובה, מקיף וצד שלישי. חשוב לזכור כי תיערוף דיפרנציאלי אינו מעוגן בחוק באופן מוחלט ובנוסף ישנם תת-כיסויים רבים אשר התיערוף לגביהם עדיין קבוע.
ביטוח חיים למקרה מוות
ביטוח חיים למקרה מוות אשר מאופיין בתשלום של חברת הביטוח, סכום חד פעמי או קצבה חודשית למוטבים הרשומים בפוליסה, בעבור מקרה פטירה של המבוטח. בשל הסיכוי המשתנה בין אדם לאדם, ביטוח חיים פרטי, מתומחר באופן דיפרנציאלי וייקבע על פי גיל, מצב בריאותי ועוד.
סיכום
שיטת התיערוף בעולם הביטוח היא מורכבת ומשלבת בה מספר שיטות. השיטות המרכזיות הן התמחור הקבוע והדיפרנציאלי. תיערוף קבוע לרוב נחשב לשיטה מיושנת שאינה הוגנת עם המבוטחים. יחד עם זאת שיטה זו יכולה לבוא לטובתם של אלה אשר גורלם לא שפר עליהם והם משויכים לקבוצות ברמת סיכון גבוהה מהממוצע. לעומת שיטה זו, התיערוף הדיפרנציאלי הוא כזה שמייצר הגינות ואף מעניק הטבות בעבור אלה אשר אינם נמצאים בקבוצת סיכון כלשהיא. השיטות השונות אינן מיטיבות באופן קבוע עם אדם כזה או אחר וזה תלוי מאוד בסיטואציה ובמאפייני הביטוח הספציפי. חשוב להכיר את שיטת התשלום הנהוגה בכל פוליסה והצעד הראשון לצורך כך הוא להכנס לאתר הר הביטוח בהקדם ולזהות את כלל הפוליסות העומדות לרשותכם.
