החל מאמצע שנות התשעים של המאה הקודמת ובמיוחד במהלך העשור האחרון, חלו שינויים מרחיקי לכת בכל הקשור לחיסכון הפנסיוני של כלל העובדים במדינת ישראל, שכירים ועצמאים כאחד. החידוש העיקרי והחשוב ביותר, טמון בעובדה שהחוק מחייב שכיר וכל עצמאי במדינת ישראל, להפריש סכומים כפי שקובע החוק לחיסכון פנסיוני. מדינת ישראל גם בחרה באמצעות מכרז, ארבע קרנות, שכל אחת מהן הינה קרן פנסיה ברירת מחדל. הקרנות הללו אמורות לשמש כברירת מחדל עבור עובדים שאין להם קרן פנסיה פעילה ואין להם העדפה באשר לקרן הפנסיה. מהן בדיוק קרנות פנסיה ברירת מחדל ומה היתרונות שלהן? מהן הקרנות הקיימות ומהם שיעורי ההפקדה של העובד ושל המעביד מהשכר? בשורות הבאות נתמקד בקרנות פנסיה חובה וביתרונות שהן מזמנות לעובדים שעדיין אינם מפקידים לפנסיה, כמו גם לכל עובד שמעוניין לחסוך לפנסיה באמצעותן.
קרנות פנסיה ברירת מחדת והיתרונות שלהן
כאמור, החוק בישראל מחייב כל מעסיק להפקיד עבור כל אחד מהעובדים שלו סכומי כסף כפי שנקבעו בחוק, לטובת הפנסיה. אין מדובר בסכומים קבועים, אלא באחוזים מהשכר ברוטו, ללא רכיבים נוספים. המשמעות היא שרכיבי שכר כדוגמת שעות נוספות, החזר נסיעות, בונוסים וכיוצא באלה, לא ייכללו במסגרת הסכומים שעבורם תתבצע הפקדה לפנסיה. עובד חדש שיש לו קרן פנסיה, המעביד מחויב להמשיך ולהפקיד לקרן הזאת כבר מהחודש הראשון. עובד שאין לו קרן פנסיה ואין לו העדפה באשר לקרן מסוימת, יתחיל המעביד להפקיד עבורו כספים באחת מהקרנות הנבחרות כעבור שישה חודשי עבודה באותו מקום עבודה.
היתרון העיקרי של כל אחת מהקרנות הנבחרות על פני שאר קרנות הפנסיה הפועלות בשוק, טמון בעמלות הנמוכות מאד יחסית, שהקרנות הללו גובות מההפקדות. כל אחת מקרנות הפנסיה גובה מהמפקידים החוסכים בה שני סכומים: הראשון הוא דני הניהול מהצבירה – קרי אחוז מסוים מסך כל הסכום שנצבר במהלך השנים. קרנות ברירת המחדל גובות בין 0.05% לבין 0.1% מהסכום המצטבר הסכום השני הוא דמי ניהול מההפקדות החודשיות. בקרנות החדשות, דמי הניהול נעים החל מסך של 1.48% מההפקדה, ועד לסך של 1.68% מההפקדה החודשית. מדובר באחוזים נמוכים מאד. רק לשם השוואה – החוק מתיר לגבות עד 0.5% מהסכום המצטבר, ועד 6% מההפקדות החודשיות – כלומר פי ארבעה או פי חמישה מהאחוזים שנוטלות קרנות פנסיה ברירת מחדל.
מיהן קרנות פנסיה ברירת מחדל
בשנת 2020 קיימות ארבע קרנות שהן למעשה קרנות ברירת מחדל: אלטשולר שחם, הלמן אלדובי, מיטב דש והאחרונה היא פסגות. הקרנות הללו נבחרו לאחר שהציעו את דמי הניהול הנמוכים ביותר למפקידים בהן למשך עשר שנים, כפי שפורטו לעיל. שיעור ההפקדה הכללי הקבוע בחוק עומד על 18.5% מהשכר הקובע, כאשר 6% הם על חשבון העובד, ואילו 12.5% נוספים יפקיד המעסיק. לגבי עצמאיים קיימים אחוזי הפקדה שונים, בהתייחס לגובה ההכנסה החודשית. מעוניינים לדעת יותר? אתם במקום הנכון. צרו קשר כעת ונציגים מטעמנו יחסרו אליכם בהקדם להמשך התהליך.
